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互金、网贷整治领导小组发文:P2P将全面纳入征信系统

来源:金融时报  作者:admin   发布日期:2019-9-6 10:06:10  浏览:294
一直以来,恶意逃废债现象严重?#38469;?#22256;扰P2P网贷行业的一大问题。纳入征信无疑是?#34892;?#38450;范恶意逃废债问题的措施之一,也是正常经营的P2P机构长期以来的迫切诉求。 

    《金融时报》记者获悉,9月2日,互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》,支持在营P2P网贷机构接入征信系统。请各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组组织辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构(即人民银行征信?#34892;模?#30334;行征信等征信机构。 

    前期,人民银?#23567;?#38134;保监会指导各地将P2P网贷领域严重失信人信息纳入人民银行征信?#34892;?#21644;百行征信,国家发展改革委对P2P网贷领域严重失信人实施联合惩戒,对打击P2P网贷领域恶意逃废债行为发挥了积极作用。 

    不过前期这些纳入工作采取的是分批次、人工纳入的方式,且纳入的是部分严重失信人的信息。互金、网贷整治领导小组此次发文,对于P2P纳入征信系统做了全面、系统的安排。未来,合法在营的P2P机构将悉数接入征信系统,P2P业务信息将全部纳入征信系统,这对于保护出借人合法权益、培养借款人信用意识、引导网贷行业合规发展、防范金融风险都具有重大意义。 



    保护出借人 防范网贷领域信用风险 

“网络借贷涉及到人群范围很大、也比较特殊,尤其是出借人的风险承受能力、维权能力都比较弱。P2P全面纳入征信,对出借人的权益是一种?#34892;?#30340;保护。”中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君说。 

    专家进一步表示,P2P全面纳入征信,不仅对于出借人权益带来更多保护,也能够逐步培养起借款人的信用意识。借款人对于自身信用保护的意识不断增强,对于网贷领域信用风险防范具有重大意义。 

    通知鼓励银行业金融机构、保险机构等按照风险定价原则,对P2P网贷领域失信人提高贷款利率和财产保险费率,或者限制向其提供贷款、保险等服务,并鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制,对失信行为加大社会惩戒力?#21462;?nbsp;

    李爱君?#25285;癙2P纳入征信也是对借款人不履约风险的事前防范,因为它有威慑力。借款人在借之前要考虑好能不能偿还,如果不偿还,那么将来就会记入征信记录。在国家失信联合惩戒的机制下,不履行偿还义务的借款人还有可能享受不到其他?#32435;?#20250;服务。” 

    “这一举措对于网络借贷平台的良性退出等下一步工作的推进,?#38469;?#21033;好的。”李爱君指出,网络借贷平台的出借人和借款人之间的法律关系,?#23548;?#19978;是民间借贷的法律关系。借款方如果不按照合同的?#32423;?#23653;行自己的偿还义务,对于平台?#23548;?#19978;是不利的。?#35789;?#24179;台退出了,也并不代表债务人可以不偿还他的债务了,这个法律责?#20301;?#26159;清晰的。P2P纳入征信,对于借款人会形成威慑力,可以起到督促其还款的作用。 



    完善征信体系建设 助力提高风控水平 

    从征信体系建设角度来看,目前我国银行端的征信系统建设已经较为完备。人民银行征信?#34892;?#36816;行金融信用信息基础数据库,其中的征信数据已深度嵌入商业银行的风险管理流程中,在防范金融风险、维护金融稳定、促进金融业发展等方面发挥了不可替代的重要作用。 

    不过,我国在网贷、互联网金融方面的征信系统建设才刚刚起步。据了解,去年成立的百行征信个人征信生产系统目前采集借款人数逾6300万,信贷账户数1亿个。 

    网贷领域借款人多头申贷、多头负债现象严重。目前已接入百行征信的部分头部机构在查询后均表示,征信数据对于机构提高信贷风控水平,防范多?#26041;?#36151;、过度负债风险有显著效果。 

    P2P网贷机构全面接入征信系统,是我国进一步完善征信体系建设的重要一步。未来P2P全面接入征信系统后,将可以全面清晰的了解借款人的真实信用状况,这将成为网贷机构?#34892;?#25226;控风险的有力抓手。对于银行业等传统金融机构来?#25285;琍2P全面纳入征信?#37096;?#20197;帮助其减少信息不对称、防范信用风险。 

    “在P2P借款的这些人群,是银行等传统金融机构不覆盖的人群。随着普惠金融深入推进、银行的业务覆盖面扩大,这部分人群如果被传统金融机构纳入为服务对象,那么了解他们的信用信息对于银行来说是很重要的。”李爱君认为,当这部分人?#27827;?#20102;征信记录,这对于传统金融机构、或是P2P等互联网金融机构来?#25285;?#39118;控成本都会降低。 



    信息异议处理机制保护借款人合法权益 

    通知强调,征信机构应当建立信息异议处理机制,保护信息主体合法权益。P2P网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息,并向金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有关人民法院支持的借贷利率的,信息主体有权按照《征信业管理条例?#24223;?#37329;融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构或P2P网贷机构提出异议,要求更正。 

    根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,借贷双方?#32423;?#30340;利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照?#32423;?#30340;利率支付利息的,人民法?#27827;?#20104;支持。借贷双方?#32423;?#30340;利率超过年利率36%,超过部分的利息?#32423;?#26080;效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法?#27827;?#20104;支持。 

    对此,李爱君指出,P2P借款合同属于民间借贷合同,但利率不能违?#30784;?#36229;过国家法律法规、部门规章规定的范围。借款人需要履行偿还义务的是国家法律法规、部门规章规定范围内的部分。例如,?#34892;?#24179;台的借款利?#26102;?#36739;高,超出了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定的利率?#32423;?#26080;效,借款人对于超出的部分是?#25381;新腦家?#21153;的。因此超出的部分也?#25381;?#20307;现在征信报告中,借款人有权提出异议并要求更正。 

    从这一角度来看,李爱君指出,征信机构虽然不是监管机构,但是通过P2P纳入征信、向征信系统报送各类业务数据,可?#28304;?#36827;网贷机构业务更加合法合规和合理。 

    对于已退出经营的P2P网贷机构相关逃废债行为,通知要求?#20013;?#24320;展打击,继续按照《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》精神,收集、筛选相关失信信息并转送金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。 

    各地可参考下述标准筛选失信人名单:1.企业借款人和个人借款人金额较大者优先(应扣除超过24%以?#31995;?#21033;息);2. 企业借款人和个人借款人逾期时间较长者优先;3.已进行合法、必要的催收;4. 失联、跑路的P2P网贷机构?#23548;?#25511;制人及高管人员。各地?#37096;?#32467;合本地区?#23548;?#24773;况?#36139;?#31579;选标准。
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