当前位置:首页 > 行业动态 >行业动态
行业动态

【智库】董文凯:创新,小贷公司发展的必由之路

来源:金农股份  作者:董文凯  发布日期:2019-5-29 17:19:23  浏览:105

董文凯,工商管理硕士,高级经济师,全国优秀小贷公司南京市江宁区日升隆农村小额贷款有限公司董?#38534;?#24635;经理,江苏小贷行业发展智库经营管理专委会专家委员。

本文是作者根据多年的小贷行业从业经历,总结小贷公司发展历程,分别从产品创新、管理创新、技术创新、资本集聚方式创新、组织创新、监管创新6个方面阐述小贷公司发展过程中创新的必要性及重要性,对小贷行业健康可?#20013;?#21457;展具有一定的借鉴意义。


自2005年试点以来,小贷公司已经走过了十四年历程。从全国来看,这十四年的历程大致可分为四个阶段:

第一阶段,从2005年12月人民银行在全国选择5个县7家小贷公司进行试点,直至2008年银监会第23号文发布前夕,这一阶?#38382;?#20013;国小贷公司的发轫期。通过试点,监管部门、企业、社会都对这一新型业态有了一个探索、认知和?#28304;?#30340;过程。

第二阶段,从2008年5月4日银监会以〔2008〕第23号文发布《关于小额贷款公司试点的指导意见?#20998;?012年,是小贷公司的兴起期。小贷公司的运作“有规可依,有章可循?#20445;?#20854;性?#30465;?#19994;务?#27573;А?#36130;务制度、纳税遵循和经营红线?#21152;?#20102;明确的要求。

第三阶段,从2012年至2015年,为小贷公司的快速发展期。各地为鼓励这一新型业态的发展,出台了很多地方性的规定和扶持政策。小贷公司的数量也如雨后春笋,一度达到近万家,注册资本近万亿。这一时期的业务创新也非常活跃,呈现一派欣欣向荣的景象。

第四阶段,从2015年底?#20004;瘢?#21463;大的经济周期的影响,不少小贷公司不良率上升,又由于税收优惠和财政补贴政策的取消,加之营改增的影响,总体税负增加,效益有所滑?#38534;?#20010;别缺乏长远投资理念的小贷公司股东开始减资或退出本行业。与此同?#20445;?#36824;有不少小贷公司经过二、三年的优化、创新,通过调整客户群体、改进风控方式,并运用互联网、大数据、云计算等新型金融科技手段,走出了发展的新路径。不仅业绩得到明显?#32435;疲?#32780;且投资信心也有所增强,开始跨地域设立分支机构。有的小贷公司还在资本市场如鱼得水,进入了快速扩张阶段。因此,这一时期可以称为小贷公司的调整分化期。

回顾十四年的小贷发展史,不难看出,?#35789;?#22312;快速发展期,也会出现发展迟缓、步履艰难的企?#25285;?#21516;样,?#35789;?#22312;调整分化期,也会有小贷公司逆风飞飏、快速发展。除了管理水平和责任心因素,最大的差别在于创新能力和意识的不同。

创新是小贷公司发展的必由之路。以我的理解,创新是一项系统工程,主要包括:产品创新、管理创新、技术创新、资本集聚方式创新、组织创新、监管创新。

第一,必须以产品创新,丰富服务功能,弥补服务短板。

小贷公司?#23616;?#19978;是服务型企?#25285;?#20854;服务对象主要是小微企业、个体工商户和农户等自然人,这些目标客户特点不同,诉求也不同。如何根据目标客户的不同特点,提供适合各自“口味”的“菜单?#20445;?#26159;对小贷公司的一个考验。

现实情况是:一方面,绝大多数小贷公司在以自有资金发放贷款后无所事?#38534;?#22312;前几年经济环境比较宽松之?#20445;?#22312;自有资金放贷的大前提下,出现过信用贷款、保证贷款、质押贷款、抵押贷款等极其有限的几种贷款产品;在最近二、三年不良和坏账大幅增加的情况下,不少小贷公司不得已采取以不动产抵押为主的放贷办法来控?#21697;?#38505;,这就使得产品线更为狭窄,当银行业务下沉?#20445;?#23567;贷公司业务空间进一步?#39038;酢?#21487;是,从客户角?#20154;?#32771;,如果抵押充足,又有适当的现金流,何必非要从小贷公司获取远高于银行利息的贷款不可?一定要这样做的客户,要?#35789;?#36843;不得已,要?#35789;前?#34255;了较高的违约风险。另一方面,小贷公司仅以自有资金放贷,?#36127;?#27809;有杠杆,无法保证业务规模做大。所以,产品少、无杠杆,是小贷公司的?#38480;危?#24517;须通过产品创新来改变。

前几年,江苏小贷通过创新助贷业务、“开鑫贷”、应付款保函、资产证券化、小微企业私募债等多种产品,?#34892;?#22320;扩大了杠杆,同时也使自身的服务功能和手段得到丰富。有的小贷公司还根据自身所在的当地市场特色,推出了“商铺贷”“二手车贷”“助业贷”“合作社贷款”等各具特色的明星产品,一度使小贷市场呈现了丰富多彩的特色,其自身发展也比较迅速。在当今小贷公司处于分化之?#20445;?#20135;品创新意识强的公司如果开发出“人无我?#23567;?#20154;有我活”的个性化产品,必然更能受到各类小众客户的青睐,也更能以特色产品分散客户的行业集中度,从而既?#34892;?#20998;散风险,又能满足客户的差异化需求,进而扩大经营杠杆和规模,提高资金的整体效益。

第二,必须以管理创新,积聚企业动能,优化驱动机制。

管理创新涉及制度创新、流程创新、考核创新、控?#21697;?#27861;创新、激励手段创新等诸方面。时代在发展,环境在变化,员工的思想更活跃,要求必须创新管理理念。现在的企?#25285;?#19981;能仅靠硬性规定去约束员工,也不能仅凭强调主人翁意识去说服员工,更不能靠本公司的条条框框去让员工被动适应。

因此,制度创新要能使公司内部体系对市场需求迅速做出?#20174;Γ?#23545;业务活动进行拆解、细分、优化、重置,通过若干PDCA循环,?#19994;阶?#20339;的流程,并进行?#34892;?#25511;制;能使职能部门责任明确、部门之间边界清晰,消除扯皮和内?#27169;?#36816;转效率得以提升;能?#26500;?#20316;质量、经营成果与个人的切身利益?#34892;?#25346;?#24120;?#33021;使短期激励与长期激励有机结合,员工与企业真正形成长期的利益共同体,上下同欲,心无旁骛,达成企业的短期目标与长期愿景。在这一制度下,企?#30340;?#37096;职权、事权明确,一切业务活动?#23478;?#35268;范?#34892;?#24320;展,制度化运作。不仅保证主要管理力量将精力集中于企业战略管理和重点业务开拓,专注于企业经营模?#20581;?#30408;利模?#20581;?#24066;场定位、资本市场运作?#26085;?#30053;层面的设计与驱动;而且保证执行层在业务一线,与客户打成一片,及时发现、解决客户诉求,提前化解、处置信贷风险,真正做到抓铁留痕,踏石留印。

第三,必须以技术创新,减轻企业痛点,提高运营效?#30465;?/span>

小贷公司当前有两大痛点:一是获客,二是风控。虽经十多年的发展,绝大多数小贷公司仍然依靠传统的人力获客,不仅获客成本高,而且项?#21487;?#36873;率低,风险大。在风控方面,主要也是依靠传统风控理论和信贷原则,凭经验判断是否授信。这两大痛点的病因在于信息不对称和原?#25216;?#26415;手段。

随着互联网技术的日益成熟,大数据、云计算手段在近三、四年的小贷?#23548;?#20013;不断获得成功。深圳、浙江、重庆?#21152;?#19968;批运用互联网、大数据、云计算技术为依托而成功运作的新型小贷公司,他们的特点是科技含量高、获客便捷、风控?#34892;А?#23545;人的?#35272;?#23569;、整体效率高。

当然,也有不少人对线上获客、网络风控持怀疑态度,这主要还是由于理论上对科技金融缺乏认识,?#23548;?#20013;身边成功的案例依然偏少的原因。其?#25285;?#20114;联网的成熟和普及,特别是移动互联网技术的日臻完善,使我们对客户的开发由重?#21360;?#24052;雷特曲线”中的重点客户,到重点客户与“长?#37096;?#25143;”并重,长?#37096;?#25143;开发成本的?#26263;?#22686;”?#36127;?#24573;略不计。所?#28304;?#37327;小而散的客户?#21152;?#21487;能通过互联网以低成本获得,成为筛选对象,而海量的小、散客户又保证了项目通过率,其品质更好。更重要的是由于大数据和云计算技术的应用,使我们对客户的调查和评价更为全面科学。

信息不对称是信贷工作最大的风险,人工上门调查往往获得的是客户“加工”过的零碎信息,看到的也是客户“闪光”的一面,而大数据则通过对客户行为信息、消费信息、结算信息、交际信息、司法信息、报酬信息、纳税信息、保险信息、金融征信信息、诚信记录等各?#36136;?#25454;的采集、筛选、评估,对客户精准画像,使不对称的信息得以对称,对客户的描述更为真实、客观。反欺诈软件、深度检索、知识?#35745;住?#35774;备指纹技术、生理特征辨识、身份识别、交叉验证等技术有利于防止骗贷的发生。场景设计又解决了不同类客户所对应行业的不同评价模型,更有利于将行业特征与信贷规律较好地结合起来。因此,大量、分散、小额的长?#37096;?#25143;,可以通过线上获得并实现风控;少量、较大金额的头部客户,可以通过线下获得并实施风控。线上线下相结合,较好地解决了获客与风控的平衡问题。而动态监测、智能化预处理、差异化催收等技术的应用,又有利于提高贷后管理的效?#30465;?/span>

由于新型金融手段的应用,不仅使小贷公司获客和风控的痛点得到?#34892;?#32531;解,对客户?#30805;?#35328;,用户体验也更加便捷,无论是网上申请、网上设押、网上得款、网上还本付息都更加容易,对客户的亲和力更强。可以设想,未来随着AI技术的应用,小贷公司对人力的?#35272;到?#36827;一步减轻,而服务品质却可?#28304;?#24133;提升。

第四,必须以资本集聚方式的创新,加快小贷公司做强做大的力度和进程。

长期以来,小贷公司的成长主要凭借滚雪球方式,依靠自?#19968;?#32047;或股东?#20013;?#25237;资,逐步增加资本金,实现资本规模和经营规模的扩张。绝大多数小贷公司不太习惯通过资本市场、债券市场的运作,借力发展。对资本市场的畏惧阻?#29421;硕?#25968;小贷公司的上市梦,而原因在于自身管理的不规范、不透明?#25237;?#24066;场规则的不熟悉。事实上,在资本市场借力并非不可实?#37073;?#26465;件是小贷公司自身必须管理科学、规范透明、目的明确、愿景可期。小贷公司需要对境内外资本市场有比较清楚的了解,熟悉各种创业板和主板市场的门槛和特殊要求,以及日后转板的难易程度,规划好走向资本市场的路线图,力求以?#31995;?#30340;成本取得最佳的IPO成果,实现资本的快速集聚和公司市值的提升。除了IPO,借壳也是通向资本市场的捷径,前提是必须对借壳的规则?#25237;?#35937;有清晰的了解。

上市的目的,除了通过发行股?#20445;?#36805;速募集发展资金,还在于使小贷公司在更高端的平台上,开展各种可能的综合业务。而且,通过股权间的交易(如换股),打开企业发展的更多窗口。

?#35789;?#26242;时不能实现IP0或借壳上市,也有若干种创新办法?#35789;?#29616;小贷公司业务规模的扩张。政府部门和小贷携?#37073;?#21487;以开展多项业务,诸如:合格小贷公司在天津股权交易所发行小贷公司私募债;扩大信贷资产证券化产品总量;建立政府主导的地方小额再贷款公司;搭建小贷资产转让平台?#24576;?#35797;发行小贷短期定向融资工具产品;?#24066;?#23567;贷公司开展同业调剂拆借业务;支持合规的P2P融资平台与小贷公司开展合作;扩大小微企业债担保发行规模;推动多种助贷业务,并使之便捷化;联手资产管理公司盘活沉淀资金……等等,多管齐下,加快小贷的发展和扩张,使之尽快做大做强。

第五,必须引进创新型人才,打造真正的创新型组织。

创新型人才是那些不囿陈规、善于思考,能够另辟奚径的管理、研发和市场开发人才,这些人可能数量很少,但却对组织的创新至关重要,只有他们,才能对企业的创新战略有清晰的定位、创新产品有具体的设计、创新技术有切实的掌握,并在企?#30340;?#24418;成良好的创新氛围。这些人是企业实?#25351;?#21464;的中坚,是变革的驱动力量,能够为企业带来局部或全面的突破。由于创新型人才的存在和引领,才能形成创新型文化,小贷公司才能成为一个对新事物、新思想、新愿景不断迫求的学习型、创新型组织。

在创新型人才的带领下,?#35789;故前?#20110;现状,甚至墨守成规的保守型员工也能被唤起创新的欲望,成为创新团队中的一?#20445;?#20174;而实现企业的蜕变,使企业充满活力。创新型组织首先是一个学习型组织,只有将普通的小贷公司转化为学习型组织,才有可能将创新思维和理念变成现?#25285;?#23454;现企业和员工个人价值的最大化。创新型人才是稀缺资源,?#32771;?#23567;贷公司?#21152;?#24403;设法培养和引进,并倍加珍惜。

第六,必须以监管创新,优化小贷发展环?#24120;?#25299;展小贷的想像力和发展空间。

小贷公司是由各级地方政府批准设立和监管的金融业态,是经济发展的产物,是金融生态链上的重要一环。过去十多年,关于小贷公司的身份定位、给小贷公司什么样的税收政策、对小贷公司如何监管一直是热门话题,其中不乏争论。?#35789;?#23384;在争论,小贷公司还是从无到有,发展?#20004;?#24050;成为数量近万家、从业十万人、放贷过万亿、支持小微企业百万户的重要力量。其背后离不开监管部门的支?#37073;?#21738;个地区对小贷公司进行创新性管理,哪个地区小贷公司就发展得健康、快速、更有特色,反之亦然。江苏省在对小贷公司监管方面,曾推出若干创新型措施:最早对小贷公司实?#20449;?#36151;、科贷分类管理,最早实?#23567;?#20845;个统一?#20445;?#32479;一logo、统一培训、统一软件系?#22330;?#32479;一报表、统一评级、统一监管),最早?#24066;?#24320;展中间业务,最早开展监管评级。在这样的鼓励和支持下,江苏小贷公司的数量和质量一?#28909;?#22269;领?#21462;?#26368;近几年,浙江、深圳、重庆的监管部门在鼓励小贷公司利用互联网、大数据、云计算等科技金融手段方面也收到了较好的效果。

监管创新要求监管部门了解小贷、规范小贷、支持小贷,从小贷公司?#23548;?#20986;发,采取切实可行的监管手段,通过建立恰当的考核和评价体?#25285;?#23545;小贷公司的发展起到科学引导的作用。

对小贷的创新型管理,呼吁监管机构首先应有创新思维,不能求稳怕乱,更不能因担心出问题就不鼓励创新,要真正贯彻“双创?#26412;?#31070;,贯彻“法无禁止则可为”的治理原则,建立容错机制。设想一下,如果当初国家银监会和人民银行不?#24066;?#23581;试,哪会有后来的“支付宝?#20445;?#21738;能推动支付系统的全面改进?如果国家市场管理机构对网购活动不予以宽容,哪有后来的?#21592;Α?#22825;猫和京东?#22363;牽?#22914;今,对小贷公司而言,我们也不能因为有关部门下发了《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整?#38382;?#26045;方案》,就谈“网络”色变,连正常的网上获客、网上风控技术都不?#24066;?#23581;试,这样就与互联网时代渐行渐远。

因此,监管部门对小贷公司的监管和服务,要拿捏得体、收放有度,做到放而不乱、管而不死。不仅体现在规范其经营行为、为其争取相关优惠政策上,而且要通过监管创新,为小贷公司培育创新的环境和空间,从而激发小贷公司的活力。


“问渠哪得清如许?为有源头活水来。”小贷的发展历程已经证明,创新是其前进的动力、生命的源泉。唯有创新,小贷才能走上可?#20013;?#21457;展的康庄大道;唯有创新,小贷才能成为金融生态链上牢固的一环。


2019年5月16日于南京


首页关于协会资料下载在线留言在线注册

?2009-2015 河南省融资担保业协会 All rights reserved. 豫ICP备13019371号

主办单位: 河南省融资担保业协会
协会地址: 郑州市花园路144号信息大厦1208室
联系方式: 0371-65651736 65651737 E-mail:[email protected]
技术服务单位 : 河南省晟创联电子科?#21152;?#38480;公司

备案信息 : 豫ICP备13019371号

快乐8开奖玩法